Мен несие алғым келеді. Қайсысын таңдау керек?

Біз несиелер мен несиелердің қандай екенін түсінеміз.

Қарызға алуға шешім қабылдаған жағдай қандай болмасын, сіз оны қайтара алатындығыңызға сенімді болуыңыз керек. Несиені немесе несиені таңдау сіздің ақшаңызды не үшін жұмсайтындығыңызға және ол үшін Сізге қандай сома қажет екеніне байланысты. Мақсатқа байланысты қандай несие шарттары сізге сәйкес келеді. Несиені өтеу мерзімі қажетті сомаға және айына қанша төлей алатыныңызға байланысты. Барлық осы параметрлер таңдауды анықтайды.

Ақшаны қайда алуға болады?

Сіз банктен несие ала аласыз немесе микроқаржы ұйымынан (МҚҰ), несиелік тұтыну кооперативінен (ҚКП) немесе ломбардтан қарыз ала аласыз. Бұл ұйымдардың барлығы ақшаны пайызбен қарызға алады.

Бірақ несие мен несие арасында айырмашылықтар бар.

Егер шұғыл түрде қысқа уақытқа аз сома қажет болса, қарыз алу ыңғайлы болуы мүмкін. Бірақ несие мөлшерлемелері әдетте несиеге қарағанда жоғары. Уақыт бөліп, несие алу үшін банкке жүгінуге тырысқан жөн болар.

Мақсатты немесе мақсатты емес несие алу керек пе?

Мақсатты несие немесе несие белгілі бір нәрсені-жылжымайтын мүлікті, автокөлікті, тұрмыстық техниканы сатып алуға алынады.

Мақсатты емес несие немесе несие кез келген нәрсеге жұмсалуы мүмкін – демалыс, емдеу немесе жөндеу. Әдетте оның мөлшерлемесі мақсатқа қарағанда жоғары.

Маңызды сатып алулар үшін мақсатты несиелердің арнайы түрлері бар – мысалы, ипотека және автокредит. Мұндай несиелер үлкен сомалар мен мерзімдерді ажыратады, ал ставкалар әдетте мақсатты емес тұтынушылық несиелер мен несиелерге қарағанда тиімдірек. Бірақ қарыз алушыға көптеген талаптар қойылады. Табыс пен жұмысқа орналасуды растау ғана емес. Әдетте, несие берушіге қарыздың қайтарылатынына қосымша кепілдіктер қажет. Бұл кепілдіктер несиелік кепілдік деп те аталады.

Қандай кепілдік қажет болуы мүмкін?

Банк пен МҚҰ кепілді, кепілгерлікті немесе қосалқы қарыз алушының қатысуын талап етуі мүмкін.

Кепіл - егер сіз несиені төлемесеңіз, қарызды өтеу үшін алынуы мүмкін мүлік. Мысалы, ипотека арқылы сатып алынған мүлікті сақтандыруға және кепілге қалдыруға тура келеді.

Егер сіз өзіңіз жасай алмасаңыз, кепілгер сіз үшін қарызды төлеуге міндеттенеді. Бірақ содан кейін ол сізден оған өтемақы төлеуді талап етуі мүмкін.

Бірлескен қарыз алушы сізбен бірге несие алады және оны өтеу үшін Сіз сияқты жауап береді. Әдетте, бірлескен қарыз алушылар үлкен сомаға келгенде тартылады және мұндай несиені төлеуге бір адамның табысы жетіспейді.

Кепілмен немесе кепілгерлікпен берілген несиелер мен несиелер кепілдендірілген деп аталады. Олар бойынша ставкалар, әдетте, қамтамасыз етілмегендерге қарағанда төмен.

Қарызды қайтару кестесі қандай?

Екі аптаға немесе айға арналған несиелер, әдетте, келісім-шарт мерзімінің соңында бір сомамен өтеледі. Ұзақ несиелер мен несиелер әдетте ай сайынғы төлемдерді қамтиды. Олар екі түрлі болады:

  1.  Сараланған төлемдер. Несиеге қажет сома-бұл негізгі қарыз. Ол несие мерзімі ішінде ай сайын төлейтін тең бөліктерге бөлінеді. Бірақ оларға қарыздың қалдығы үшін қосымша пайыздар қосылады, өйткені ай сайын сіздің негізгі қарызыңыз азаяды, пайыздар азаяды және төлем төмендейді. Бірінші айда сізге ең үлкен соманы, ал соңғы айда ең аз соманы қосу керек.
  2.  Аннуитеттік төлемдер. Уақыт өте келе ай сайынғы төлем мөлшері өзгермейді. Алдымен оның едәуір бөлігі пайыздар болып табылады, бірақ несие мерзімінің соңына қарай пропорция өзгереді – және төлемнің көп бөлігі негізгі қарызды өтеуге кетеді. Аннуитет кестесінде бюджетті жоспарлау ыңғайлы. Бірақ соңында артық төлем сараланған төлемдерге қарағанда көбірек болады.
  3.  Арнайы өтеу кестесі несие карталарына тән. Мысалы, екі-үш ай жеңілдік кезеңі болуы мүмкін: қарызды осы мерзімде қайтарыңыз – және пайыздар мүлдем есептелмейді. Егер сіз оған сәйкес келмесеңіз, ай сайын ең төменгі төлемді төлеуіңіз керек: айталық, негізгі қарыздың 5% - ы және оған түскен пайыздар.

Сонымен, қандай несиені таңдау керек?

Алдымен несиенің мақсатын, сомасын және мерзімін анықтаңыз. Кірісті растай аласыз ба, кепіл бере аласыз ба, кепілгер немесе бірлескен қарыз алушыны тарта аласыз ба, соны қарастырыңыз.

Әр түрлі нұсқаларды зерттеп, өзіңіз үшін ең жақсы ұсынысты таңдаңыз. Барлық пайыздар мен төлемдермен, соның ішінде қосымша қызметтермен несиенің немесе несиенің толық құнын білуді ұмытпаңыз.

Барлық несиелер мен несиелер бойынша төлемдер сіздің ай сайынғы табысыңыздың 30% - превыш аспайтынына көз жеткізіңіз. Әйтпесе, несиелік жүктемені жеңе алмау және қарыз шұңқырына түсу немесе кепілден айырылу қаупі бар.

Қол қоймас бұрын несие немесе несие құжаттарын мұқият оқып шығыңыз.

Қаржы ұйымына хабарласпас бұрын оның заңды түрде жұмыс істейтініне көз жеткізіңіз.